Opstalverzekering

Wanneer u een eigen huis heeft is een opstalverzekering onmisbaar. Ten eerste omdat uw eigen huis waarschijnlijk uw kostbaarste bezit is. Ten tweede omdat uw hypotheekverstrekker u vaak verplicht om een opstalverzekering af te sluiten. Een opstalverzekering dekt schade aan uw huis, schuurtjes, schuttingen, leidingen, verwarming en sanitair. U bepaalt zelf hoeveel risico u wilt lopen en, daarmee samenhangend, hoeveel premie u betaalt. Een ander belangrijke premie-indicator is de herbouwaarde van uw huis. De herbouwwaarde is de waarde van uw huis wanneer u dat helemaal opnieuw op zou moeten bouwen. De waarde van de grond kunt u hierbij buiten beschouwing laten. Het materiaal waarvan uw huis gemaakt is, speelt wel een belangrijke rol bij de premiebepaling. Wanneer u een harde dakbedekking en betonnen tussenvloeren heeft, betaalt u bijvoorbeeld minder premie dan wanneer u een rieten dak en houten tussenvloeren heeft. Verder variëren de premies tussen verzekeraars onderling. Ook de regio waarin u woont is medebepalend voor de door u verschuldigde premie. De premie is het hoogste in de randstad, het laagst op het platteland. Let er wel goed op of u niet over- of onderverzekerd bent. Wanneer u uw woning voor minder geld heeft verzekerd dan de herbouwwaarde van uw huis bent u onderverzekerd. Bij schade krijgt u in dat geval minder dan de werkelijke kosten vergoedt. Oververzekering is voornamelijk zonde van het geld. Als u uw huis voor een te hoog bedrag verzekerd heeft, betaalt u in verhouding namelijk teveel premie. En dat terwijl u bij schade toch nooit meer dan de werkelijke waarde uitgekeerd krijgt. De volgende opstalverzekeringen worden hier besproken: Uitgebreide opstalverzekering, Extra uitgebreide opstalverzekering, Meest uitgebreide opstalverzekering.

Uitgebreide opstalverzekering: De uitgebreide opstalverzekering is in feite de basisopstalverzekering. Elke verzekeraar biedt dezelfde dekking, maar desondanks zijn er grote verschillen in de premies. De uitgebreide opstalverzekering dekt: Schade door brand, blikseminslag en ontploffing Schade door luchtverkeer Schade door storm (minimaal windkracht 7 en een eigen risico van minimaal 250 euro) Schade door water, onvoorzien gestroomd uit een aquarium of waterbed Schade door inbraak Schade door oliestookinstallaties en leidingen en olietanks Schade door rook en roet Schade door rellen en opstootjes Schade door vandalisme na wederrechtelijk het woonhuis binnendringen Schade door regen, sneeuw of smeltwater (niet bij nalatigheid of slecht onderhoud) Schade door aanrijding en aanvaring Schade door lekkages in de waterleiding en in de CV-installatie. U kunt wel aanvullingen regelen op deze basisdekking. Dit kost u uiteraard wel extra premie. De meest voorkomende aanvullingen zijn: Schade aan tuinaanleg Opruimingskosten Saneringskosten van grond en water Noodvoorzieningen Extra herstelkosten op last van de overheid Huurderving Schade ten gevolge van natuurrampen (zoals aardbevingen en overstromingen), kernreacties, molest (bijvoorbeeld oorlogsgeweld) en achterstallig onderhoud is altijd uitgesloten van dekking.

Extra uitgebreide opstalverzekering: De extra uitgebreide opstalverzekering biedt dezelfde dekking als de uitgebreide opstalverzekering, maar kent standaard een aantal aanvullingen. Dit zijn: Hak-, breek- en herstelwerk bij waterschade door vorst Hak-, breek- en herstelwerk bij waterschade door andere oorzaak Reparaties aan leidingen en installaties ontstaan door vorst Reparaties aan leidingen en installaties door andere waterschade (behalve als de schade ontstaat door normale slijtage of onvoldoende onderhoud) Schade door water dat via de straat het woonhuis binnenkomt Schade door omvallen van hijskranen en heistellingen, anders dan door storm Schade door omvallen van bomen Meest uitgebreide opstalverzekering Wanneer u zo weinig mogelijk risico wilt lopen, kiest u voor de meest uitgebreide opstalverzekering. Deze verzekering dekt schade ten gevolge van vrijwel 'elk plotseling en onverwacht van buiten komend onheil'. Een aantal schadeoorzaken zijn echter altijd uitgesloten van dekking. Dit geldt bijvoorbeeld voor schade ten gevolge van natuurrampen (zoals aardbevingen en overstromingen) en kernreacties. Veel verzekeraars hanteren bovendien standaard een eigen risico per gebeurtenis bij de meest uitgebreide opstalverzekering. De hoogte van dit eigen risico varieert van verzekeraar tot verzekeraar.

Herbouwwaarde

 

Wanneer u een opstalverzekering afsluit moet u bij het vaststellen van het verzekerde bedrag uitgaan van de herbouwwaarde. Dat is de waarde die uw huis heeft als u het op dat moment opnieuw zou moeten bouwen. Het zijn dus de bouwkosten van uw huis. De waarde van de grond kunt u er buiten laten. Om de waarde van uw huis ook in de toekomst op peil te houden, wordt het verzekerde bedrag jaarlijks per 1 mei aangepast. Hiervoor wordt de bouwkostenindexcijfer van het Centraal Bureau voor de Statistiek gebruikt.

 

Indexclausule

 

Veel verzekeraars werken bij een inboedel- en opstalverzekering met een indexclausule. Dat betekent dat de verzekerde waarde jaarlijks wordt aangepast aan de door het Centraal Bureau voor Statistiek  berekende prijsindex voor inboedels. Voor de opstalverzekering geldt de stijging van de bouwkosten als maatstaf.